山西的李先生今年3月份，以7.9万的成交价在优信门店购买一辆本田车。他告诉南都记者，因为不想一次性付全款，经工作人员推荐，选择了首付约4.21万的分期贷款方案。合同签署页面显示，李先生首付元，欠款总计元，共计8.6万。但是，李先生给了首付之后查询欠款记录时发现，分期还款额竟达到元。相比合同金额凭空多出了5695元。
李先生发现，他的分期还款的支付明细表中除了车价外，还涵盖了第三方服务费4957元、GPS平台管理费1000元、代办服务费600元等各项费用。这些零散的费用，工作人员并未提前告知他要加入贷款本金中。
南都记者了解到，除此之外，李先生还被额外要求给当地车辆代理商转账6592元，作为服务费和商业保险。相当于服务费收了至少两次。
无独有偶，来自吉林的王先生也被莫名多收了钱。同样在3月份，王先生在优信二手车平台购买一辆二手捷达车，并再三与业务员确认车价（元）加上所有的费用共计元（GPS费用1000元、盗抢险费562元、保险费3026元、抵押服务费600元）。
王先生选择了首付元、贷款的分期方案。优信APP上却显示，贷款本金却变成了元，多出了4527元。据王先生反映，其贷款本金虽增加了，月供并没有变化，利息反而减少了。王先生告诉南都记者，优信工作人员回复称“只是跟银行走一下账优信二手车分期靠谱吗，不会真的收这个钱”，并且再次承诺，除了上述的GPS等4个费用，没有其他的费用。
质疑凭空增加的还款金到底是什么？
据南都记者了解，两位购车者均是在毫不知情的情况下，贷款金额发生了变动。
针对李先生的情况，对此优信客服解释，业务员将GPS费、车辆安全保障服务费、上牌费+抵押费、保险费算入贷款本金，这种做法叫做“超融”，是为了帮助用户减轻首付的压力。另一名优信的业务员则强调，优信并不会收取服务费，“利润主要来自客户分期付款的利息。我们进行车辆调运、人员服务等都需要费用。”
而对于王先生而言，在未被提前告知的情况下优信二手车分期靠谱吗，贷款本金凭空增加。优信工作人员却表示只是为了“跟银行走账”。优信客服回复南都记者称，增加的贷款本金是公司交给“银行的保障金”，用户的月供并不受影响。
对于这种情况，在广州一家4S店工作多年的人士向南都记者表示，优信工作人员存在欺骗消费者的行为。他还提到，从业多年，曾遇到过收取高额服务费或者贷款利息，但是并未听过隐瞒客户增加贷款本金的情况。“这直接增加了贷款成本。现场跟单人员忽悠了客户，客户不应在与实际金额不符合的合同上签字。”
在律师看来，这侵犯了消费者的知情权和选择权。中国政法大学知识产权中心特约研究员、北京志霖律师事务所律师赵占领在接受南都记者采访时指出，如果贷款服务费金额固定，和贷款金额高低没有直接关系的话，那么在什么环节收取结果都是一样的，商家不需要和消费者单独说明；但如果贷款服务费收取和贷款金额的高低有关系，这种情况下应当明确告诉消费者，贷款手续费是单独支付还是包含在贷款本金中，否则即侵犯了消费者的知情权和自主选择权。
南都记者在新浪黑猫投诉平台上搜索“优信二手车”，跳出98条结果，多数用户的投诉集中在合同欺诈、虚假销售等方面。
多位投诉人对南都记者表示，在与优信方面签署购车协议时，大大小小的条款名目繁多，“没有时间一个个细看，纸质加上电子有20多页，有的是通过电子签名的，没有让我看具体内容，或许各种费用就夹杂在里面。”
探因做高贷款本金，打的什么算盘？
无论是在贷款本金中增加了GPS等费用组合，还是直接在用户不知情情况下放入的“银行保障金”，客户的贷款本金都增加了。有金融界人士分析称，猫腻就藏在贷款本金内。
据了解，用户分期贷款时优信二手车分期靠谱吗，优信按照8.99%的年利率计算利息。南都记者咨询某股份制银行了解到，个人消费贷款年利率大概6%-18%。该人士提到，企业贷款金额较高的情况下，有机会拿到更低的年利率。业务人员私自“做高”贷款本金，再加上银行给到优信的年利率低于8.99%，就有可能出现贷款本金增加，而月供不变的情况。最后，优信也能从银行拿到做高后的贷款本金。
他还提到，这种方式直接增加了用户的贷款成本。就像是买房，贷款本金和利息共计10万，业务员却在合同上写了10.5万，并表示5000元不用还。用户相信并且签了合同，还款时候依旧要还10.5万。
另一名从业多年的金融界人士为南都记者算了一笔账。她表示，用户贷款本金被业务员偷偷做高，而月供却没有变化，利息却降低了。也就是年利率降低了。
据此前媒体报道，曾有优信前员工透露称，除了加入GPS、保险等费用将贷款做高，还有一部分是要给到车商的返点，以此“拉拢”与车商的合作、争取抢占更大的市场。
南都记者就此再次联系投诉人王先生，他仅表示，已协商解决，优信归还了增加的贷款本金，将该部分钱款解释为“银行返点”。由于王先生与对方签订了保密协议，并未透露具体内容。
关注二手车交易贷款业务成优信营收主力
分期贷款买车已成为时下购车主流方式之一。一位优信平台购车顾问告诉南都记者，分期贷是优信此前推出的一项基于“全国购”业务基础上的支付形式，以缓解购车者一次性购车支付的负担。
他进一步介绍说，优信全国购车满足条件后可进行分期贷款，首付分一成（分36/48期）、三成或五成（分24期/36期），不管选择哪一种分期方案，年利率都是固定的8.99%，具体分期方式和报价根据购车人前期的信审情况来定，“全款一次性交付费用肯定会低些，因为分期贷款会加上利息、GPS费用、商业保险等费用。全款付，用户只需要掏车钱和上牌费，其他都由优信包办（邮寄物流等手续费）。”
（优信招股书）
依据优信二手车招股书披露的数据，来自C端、B端的交易便利收益和贷款已经成为优信主要的收益来源，其中2016、2017、以及2018年Q1的C端贷款收益分别为3.14亿、9.44亿与3.58亿，在总收入中的占比分别达到38%、48%、55%。此前发布的2018年四季度报告显示，优信Q4总收入11.37亿元，净亏损3.15亿，亏损幅度同比缩窄65%；来自2C的收入占比82%，其中受益于交易量和贷款便利化金额的增长，2C交易便利化收入同比增长263.2%，2C贷款便利化收入同比增长81.3%。
值得注意的是，财报提到，受跨区域购车交易量增加影响，2018年优信二手车贷款服务的附加率在2018年全年略微上升至46.1%，二手车贷款便利化的平均服务费率由上年同期的6.2%上升到2018年全年的7.0%。
有业内人士认为，随着用户贷款购车在优信营收的占比加大，一系列诸如 “高额还款”等围绕金融分期产生的问题正成为优信投诉的“重灾区”。
采写：南都记者 傅晓羚 见习记者 黄培
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