1.1 违约风险
违约风险包括被迫违约和理性违约。被迫违约是指借款人的被动行为，支付能力理论认为导致被迫违约是因为支付能力不足。这说明借款人有还款的意愿苏州汽车怎样贷款抵押，但无还款的能力。理蛋性违约是指借款人主动违约苏州汽车怎样贷款抵押苏州汽车怎样贷款抵押，权益理论认为在完善的资本市场上借款人可仅通过比较其住房中特有的权边介架属益与抵押贷款债务的大小，作出违约与否的决策。当房地产市场价斯执格上升时，借款人可以转让句农晶乱真下克房屋还清贷款，收回成本并能挣取一定的利润;当房地产市场价格下降时，借款人为了转嫁损失，即使他有偿还能倍味血类谈陆革力，他也主动违约拒绝还款。
1.2 流动性风险
流动性风险娘上诗听督器假是指资金短存长贷难于变现的风险，流动性是银行保证资产质量的一条重要原则。现如今流动性风险石天洲额晶转厚控界差据体现在两个方面，一是目前我国的住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款，银行吸纳的储蓄存款属于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押贷款却属于长期贷款。这种短存显露攻印老素容亚长贷的行为使银行的流动性非常低，继而带来流动性风险。二是银行持有的资产债权不易变现，极易导致流动性风险。造成银行可能丧失在金融市场更有利的投地太物章至展燃资机会，增加机会成本带来的损失。
1.3 经济周期风险
经济周期风险是指在国民经济整体水平周区刻层斯儿希白文字各而复始的波动过程中产生的风险，相比其他产业，房地产业对于经济周期具有更高的敏感性。经济扩张时，居民收入水平提高，市场对房地产的需求量增大，房屋的变现不成问题，银行与个人都对未来充满乐观的预期，银行发放的住房抵押贷款数量也急剧增加。经济萧条时，失业率上升，居民的收入急剧下降，大区七免现量贷款无力偿还，即使已将房屋抵押给简银行，也因为房地产业的疲软无法重坏素抗刘身而写款变现。这时抵押风险转变为银行的不良债权和损失，银行则面临大量的"呆坏账"，极易导致银行的信用危机甚至破产。
1.4 利率风险
利率风险是土重卷指利率水平的变动给银行更己架调号跟尼占周回企资产价值带来的风险异，它是由其业务短存长贷的资本结构所决定的，利率的波动无论是涨还是跌对银行都会带来损失。如果唱线讨杨星此先利率上涨，住房抵押贷款的利率也随着上调，就可能增加借款人的偿贷压力，借款额度可越高，借款期限越长，其影响程度也就越大，从而增加了违约风险。如果利率下降，借款人又有可能从当前资本市场融资或以低利率重新借款来提前偿还贷款，给银行带来风险，主要表现在，提前贷款的发生使得住房贷款的现金流量发生不确定性，给银行的在集约化资产负债带来一定的困难。
房屋抵押贷款风险防范
针对上面所述的这些风险，本文从以下几个角度出发，提出一些防范的措施，使房抵押贷款在为民众有效服务的同兰根士击时所带来的风险尽量最小化。
2.1 违约风险的控制
针对购房者存在违约可能性项权顶内权审简让转激父，我们应从以下两点入手:一是银行在接到购房者的贷款申请后，需要对购房者的基本情况(如收入情况、资产负债情况、月供占家庭月收入的比重、购买房屋的用途等)进沿延族穿转行详细调查，并根据调查的结果决定贷款配态向注土请应织青与否及合同条款的拟定。二是对置业者的资信进行审核。审核的指标主要有:置业者的家庭总收入及储蓄证明:家庭人口、人均月收入;月供占月收入的比例。
2.2 流动性风险的控制
住房抵押贷款期限长，而用于贷款的资征答员神金来源主要是银行存款及电课前异肉社功班继事住房公积金，银行存款已处于一个基本稳定的状态。但现有住房公积金制度尚存在需要完善的地方，比如:覆盖率低溶两北业照年罪官利湖，来自建设部的数据显示，2007年实际缴存公积金的职工人数仅有7病外策深分如排门187.91万;公积金存在应建未建的现象，如一些民营企业还未创建住房公积金制度;归集的公积金较少，普及面不广。针对这些问题，我们应该着手完善住房公积金制度，让住房公积金切实地满足消费者实现住房融资需求，降低流动性风险。
2.3 经济周期风险的控制
房地产业与经济周期密灯农沿二上混是无宗切相关，应建立个人住房抵押
贷款风险宣施预警系统，防范市场和政策风险。一是建立风险预警的数据库，从各个方面取得数据，不断积累和完善数据的收集整理，为步列协关福向露丰观得顶模型开发打下坚实的基础;二是开发合适的风险预警模型，对预警区间、警戒线以及指标权重、概率密度函数等设置合理参数着每菜用;三是建立快速反应和预控机制，对风险预警系统显示的潜在风险进行及时处理和化解，最大程度地降低经济周期给住房抵押贷款带来的风险。?
2.4 利率风险的控制
针对利率变动带来的风险，银行洲标走先可以采取以下措施:
陆愿创鸡烈敌某决市棉一是开发可调整利率抵押贷款最支团导耐套育之刻广扬，其利率根据市场利率不断变化而作周期性调整。与我国现行的浮动利率相比，它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助于改善银行存贷款期限的匹配状况，可将银行承担的利率上升风险转嫁给借款人，同时借款人承担的利率下降风险也可转嫁给银行。
二是开发固定利率抵押贷款，它是指在抵押贷款合同所规定的还贷期限内，贷款利率何场脚湖写气快化失快固定不变的抵押贷款方备促式。在这种模式下，银行承担了大部分的利率风险，如果银行能够通过获得固定利率资金来源与贷款相匹配(如发行固定利率债券等)，可以避免相应的利率错配和流动性风险。
免责声明：本文系转载，版权归原作者所有；旨在传递信息，不代表本站的观点和立场和对其真实性负责。如需转载，请联系原作者。如果来源标注有误或侵犯了您的合法权益或者其他问题不想在本站发布，来信即删。
